Bancassurance đang chạy… quá nhanh, quá nguy hiểm

Kênh bán bảo hiểm qua ngân hàng đang phát triển nở rộ, đóng góp doanh thu quan trọng cho nhiều công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, 1 số chuyên gia trong ngành cảnh báo, kênh bán này đang tăng trưởng nóng, nhiều nhân viên chưa được đào tạo bài bản khiến nhà bảo hiểm phải “bồi thường oan”.
Ảnh minh họa. Nguồn: Internet
Ảnh minh họa. Nguồn: Internet

“Quýt làm cam chịu”

Mới đây, 1 công ty bảo hiểm bị tòa án tuyên buộc bồi thường 3 tỷ đồng cho 1 khách hàng công ty. Đáng nói là lý do bồi thường xuất phát từ sai sót trong quá trình giải đáp của nhân viên ngân hàng hợp tác phân phối sản phẩm có công ty bảo hiểm trên. Cụ thể, giải đáp viên đã không giải thích đầy đủ các điều khoản loại trừ trong hợp đồng có khách hàng.

Dưới góc nhìn của 1 chuyên gia trong ngành, do quy mô của vụ việc trên lớn, giá trị bồi thường lên tới tiền tỷ nên nhà bảo hiểm, ngân hàng hợp tác và khách hàng mới có nhau ra tòa phân xử.

Còn không ít trường hợp tranh chấp bảo hiểm bắt nguồn từ lỗi của phía ngân hàng (trong vai trò là đại lý của công ty bảo hiểm), giá trị bồi thường chỉ vài chục triệu đồng, đặc trưng giữa ngân hàng và công ty bảo hiểm có mối quan hệ mẹ – con thì đều được các bên giải quyết êm thấm trong nội bộ.

Bancassurance đang là kênh phân phối được đa số công ty bảo hiểm chú trọng phát triển. Nhiều công ty bảo hiểm đã ký các hợp đồng hợp tác độc quyền có giá trị hàng nghìn tỷ đồng có ngân hàng.

Tại không ít ngân hàng, nhân viên phòng chuyển nhượng đi học về sản phẩm bảo hiểm liên kết về chỉ dạy lại cho nhân viên khác.

Số liệu từ các công ty bảo hiểm cho hay, tính đến hết tháng 7/2018, doanh thu phí bảo hiểm mới bán qua kênh ngân hàng đạt hơn 2.860 tỷ đồng, tăng 12% so có cùng kỳ năm ngoái và chiếm dao động 20% tổng doanh thu khai thác mới của phân khúc bảo hiểm, đóng góp dao động 10% vào tổng doanh thu phí của cả ngành.

Trước sự phát triển mạnh của kênh phân phối này cùng 1 số vụ việc tranh chấp phát sinh về bồi thường liên quan, bên lề Hội thảo “Cơ sở hạ tầng tài chính:

Hệ thống sinh thái cho sự phát triển của ngành tài chính” mới đây, chuyên gia Nguyễn Tiến Hùng, Trưởng bộ môn Bảo hiểm, Đại học Kinh tế TP.HCM bày tỏ băn khoăn về việc phân định trách nhiệm giữa ngân hàng – đại lý bảo hiểm và công ty bảo hiểm ra sao trong các tranh chấp có khách hàng.

“Nếu nảy sinh tranh chấp thì đây là tranh chấp giữa khách hàng bảo hiểm có công ty theo hợp đồng bảo hiểm, hay tranh chấp giữa khách hàng có ngân hàng – người trực tiếp cung cấp dịch vụ giải đáp cho việc chọn và mua bảo hiểm? Cơ sở nào để khách hàng khiếu nại ngân hàng?”, ông Hùng đặt câu hỏi.

Trao đổi có Báo Đầu tư Chứng khoán, 1 số chuyên gia cho rằng, hợp đồng đại lý bảo hiểm nhân thọ biểu hiện mối quan hệ ràng buộc giữa đại lý có công ty bảo hiểm, tuỳ theo chiến lược đào tạo đại lý cũng như các chiến lược kinh doanh khác mà các công ty đưa ra các thoả thuận riêng có đại lý, nhưng phải chắc chắn ích lợi phù hợp có thực ở.

Nếu vi phạm hợp đồng và phát sinh tranh chấp, gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của khách hàng tham dự bảo hiểm thì trước khách hàng, công ty bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm trước tiên.

“Đại lý bảo hiểm làm việc theo sự ủy quyền của công ty bảo hiểm. Vì vậy, hành vi của đại lý gây thiệt hại đến ích lợi, lợi ích hợp pháp của khách hàng tham dự bảo hiểm vẫn thuộc về trách nhiệm của công ty. Sau đó, công ty bảo hiểm sẽ có biện pháp xử lý có đại lý vi phạm”, luật sư Trần Quốc Tuấn, Đoàn Luật sư TP.HCM nói.

Rủi ro từ tăng trưởng nóng

Luật Kinh doanh bảo hiểm (Điều 88) có quy định rõ: “Trong trường hợp đại lý bảo hiểm vi phạm hợp đồng đại lý bảo hiểm, gây thiệt hại đến quyền, lợi ích hợp pháp của khách hàng được bảo hiểm thì công ty bảo hiểm vẫn phải chịu trách nhiệm về hợp đồng bảo hiểm, do đại lý bảo hiểm thu xếp giao kết. Đại lý bảo hiểm có trách nhiệm bồi hoàn cho công ty bảo hiểm các khoản tiền mà công ty bảo hiểm đã bồi thường cho người được bảo hiểm”.

Tuy nhiên, theo 1 chuyên gia trong ngành, trên thực ở, trong quá trình thực hiện các thủ tục pháp lý để đòi phía ngân hàng – đại lý phân phối sản phẩm bồi hoàn thiệt hại, công ty bảo hiểm có thể “lộ” ra nhiều sai sót, đơn cử như “đại lý không đủ điều kiện bán bảo hiểm nhưng vẫn cho họ đi bán”. Do đó, đôi khi công ty bảo hiểm buộc phải bỏ qua cho vẹn cả đôi các con phố.

Theo quan sát của chuyên gia bảo hiểm Trần Nguyên Đán từ thực ở bán bảo hiểm qua kênh ngân hàng giai đoạn này, khi mua bảo hiểm, khách hàng cần phải được giải đáp thấu đáo, đa số nhân viên ngân hàng khi đi bán bảo hiểm (cả nhân thọ lẫn phi nhân thọ) đều bỏ quên trách nhiệm giải đáp cặn kẽ cho khách hàng, nguyên nhân chính vẫn do không được đào tạo bài bản.

Ông Đán chỉ ra hiện trạng, ở không ít ngân hàng, nhân viên phòng chuyển nhượng đi học về sản phẩm bảo hiểm liên kết về chỉ dạy lại cho nhân viên khác bán bảo hiểm cho khách hàng.

Những sai sót của các giải đáp viên bancassurance, theo nhân viên 1 ngân hàng lớn, chủ yếu vẫn nằm ở khâu chào bán bảo hiểm, do kiêm nhiệm nhiều công việc ở phòng chuyển nhượng, không được đào tạo bài bản, trong khi sản phẩm bảo hiểm khá đặc thù, bộ hợp đồng phức tạp, khó hiểu.

Tất nhiên, có các vụ việc khách hàng khiếu nại trực tiếp ngân hàng, nhưng lỗi không hoàn toàn do ngân hàng gây ra. Khi đó, căn cứ vào từng vụ về việc cụ thể mới có thể xác định được đúng trách nhiệm của các bên trong 1 cuộc tranh chấp, nhưng dù thế nào thì công ty bảo hiểm vẫn là người hứng chịu.

Bạn đang xem chuyên mục Blog Tai Chinh Bat Dong San ở Duanvincitygrandpark.net